《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)的出台，使网贷行业迎来“重击”，无不表明监管层对P2P网贷的要求越来越严，其中，对资金存管做出了更进一步的明确规定。网贷平台纷纷寻求“被存管”，但这条路似乎并不好走。

　　银行存管或成为诸多平台“生死劫”

　　2016年以来，银行存管成为网贷行业的热门词汇，随着监管政策的日渐清晰，没有实现银行存管的平台或将被淘汰，监管政策提出12个过渡期的要求，但与银行对接耗费的时间要远超于这个期限，可以预见，银行存管成为网贷平台的“终极武器”，关乎平台的生死存亡。

　　银行对网贷平台表现出“高冷”的姿态，为了规避风险，会对平台实缴资本、运营实力、股东背景乃至高管团队都有较高要求，业内还会出现即使平台通过审核考察跟银行愉快地签了存管协议，也不能正常上线的现象，所以，能够真正实现银行存管的平台少之又少。

　　据不完全统计，截至2016年7月10日，已有中信银行、民生银行、江西银行、徽商银行、江苏银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%，而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。

　　先于政策 银豆网实现直连存管

　　对此，银豆网CEO王鹏程谈道，“在政策对银行存管还并不明朗的时候，银豆网就已经着手同银行进行合作了，2015年10月，我们与江西银行签订了协议，江西银行的存管模式比较符合要求，会为每一位用户单独开立虚拟的资金账户，安全系数较高，从而最大程度的确保资金安全，今年4月正式上线银行存管。此次《办法》的落地，再次强调了资金存管的重要性，说明了银行资金存管已是大势所趋，而且仅有银行直连存管的平台才能称之为合规，在迎合监管要求方面，银豆网的直连存管已快人一步。”

　　对接银行是一个长期的过程，尤其考验网贷平台的技术实力和风控水平，从前期的系统开发调试、数据对接，到后期的测试上线、数据迁移对网贷平台而言都是极大的挑战。

　　以银豆网为例，江西银行会为每一位银豆网投资人和借款人开设一个独立的个人存管账户，并且建立与之相应的结算体系和反馈自查体系。银豆网用户的账户信息、资金流向以及债权信息都将受到江西银行全程、实时监督，用户资金全程均在江西银行体系内运转，可以有效避免被平台任意挪用的风险，防止平台参与交易，投资过程更加透明安全。这也就是所谓的直接存管模式。

　　用户体验才是王道

　　当然，能够与银行对接并不是平台的终极目的，打造出最佳的用户体验同等重要。即便一些平台已经上线银行存管，但体验极差的状况依旧成为平台的致命伤，而达到极优的用户体验也能从侧面表明一个平台的实力。

　　从银豆网对接江西银行的情况来看，注册并开通江西银行存管账户后，江西银行会为用户开具一个虚拟账户。如图：

　　绑定银行卡后，下载相应银行的安全控件后即可快速充值。线上充值支持邮储银行、中国银行、工商银行、建设银行等17家银行，尝试几次充值也未出现任何掉单情况，到账速度快。另外，江西银行存管也可以选择通过支付宝和网银转账，用户在使用上较为方便。

　　据银豆网相关负责人介绍，“我们要尽量保障每一笔交易的稳定性，确保任何一笔交易都不能丢失，要让每笔钱记账清晰，资金流向明确，同时也减少等待延长的时间，所以，我们与江西银行存管系统技术对接的过程中进行了诸多探讨，系统也在不断升级优化，增加设计、提升产品，使操作流程上更加顺畅，视觉上更加清晰，让用户享受资金安全的同时得到最佳的体验。”