凭借最低银行信用卡还款利率，还呗APP一夜之间在众多一二线城市白领圈中急剧沸腾，且利用“剁手不如剁利息”，喊出大多白领的心声，加上网络传媒、楼宇广告铺天盖地，全国范围大规模的宣传。“还呗”大有翻江搅海，燎原之势，让同行大佬们惊骇不已，甚至有某些行家已经展开秘密行动，攻指使讦“还呗”。

 

    不过，还呗APP人气一夜爆棚，也着实不是捧出来的，没有真本事，喊不出用户的心声，解决不了用户的痛点，这是得不到广大用户的热爱与支持的。且先不管“他们”螳臂当车的那一招，我们先摸摸还呗的底，它为何如此势不可挡。

 

    还呗APP触摸到用户的痛点

 

    一款成功的产品必定有它的目标用户，那么还呗的目标用户都具有哪些特征呢？针对此问题，徐志刚认为还呗主要针对的是信用卡的重资产用户、有账单分期需求的用户以及有预借现金需求的用户。

 

    在现实生活中我们经常能遇到这样的情景，当我们财务紧张时会选择通过信用卡贷款，到了还款日的时候我们可以选择一个最低还款额（一般为10%），从还款日那天，银行开始计算利息（一般年化利率是18.25%），重资产用户在之后再把剩下的欠款补上；有一些用户对于信用卡延后一个月还款依旧是压力山大，他们会选择将账单分期成3、6甚至是12个月来还（年化利率15%-18.25%）；还有一部分用户有预借现金的需求，他们现金额度的一半用来提现，但是从提现这一天开始就计算利息（年化利率18.2%）。同时，徐志刚认为国内市场与美国市场的差异则造就了还呗，在美国的信用卡市场对于利息是进行差异化定价的，根据信用程度来决定你的利率，信用好的用户利息相对少一些，还呗正是看中了用户的这种需求，间接实现利率市场化，满足上述用户的需求。

 

    还呗针对它的目标用户提供优质的服务，徐志刚认为还呗主要解决了用户的价格痛点。每个用户的信用不同，为什么利息却是一样的？为什么用户要付出那么多的利息？同时他认为中国的坏账水平低使得利率的差异化定价成为了用户的刚性需求。
 

 

    银行愿意愿意与还呗牵手

 

    让我们来具体了解一下“还呗”，大多数的借款人都集中在20-35岁，这部分人群占了84%，他们也是互联网的主力军。40岁以上，还到网上借1万块这么小的金额，本身的还款能力就有些问题。另外，这群人对互联网不熟悉，确实不大注重互联网的信用，还款意愿不高。不过，对比年龄分段，“还呗”更多的是具体考核到借款的还款能力。“还呗”通过自身的风控体系对每个人都会进行信用评估，所给不同的人不同的折扣和额度，而这点是传统的银行往往无法做到的。而国内的信用卡市场庞大，但大量小的城市商业银行所占据的份额很小。所以，一些城商银行很愿意和“还呗”合作，吸引更多优质的信用卡用户。

 

    还呗vs相关同行类

 

    如今随着各大电商涉足金融，在用户完成购物时可以享受免息分期的服务，目前最火热的是京东白条，那么还呗相比京东白条这类产品有哪些优势呢？对此，徐志刚认为贷款的场景应该细分。京东白条有点儿像赊销，它是基于消费产品的购物场景，它可能将其中的利息转移到供货商这边，同时还能拉动自身的销售量；同时，信用卡也有这类分期的服务，它也是将利息转移到销售产品这一端。但是用户在进行小额消费时，一般不会去使用白条这类服务，当小额消费积少成多，还呗的作用就凸显了出来。

 

    还呗APP背景出生

 

    据悉，在2015年8月成立的上海数禾科技公司（以下简称上海数禾），拥有先进机器人理财产品:拿铁财经、以及新兴的代还信用卡产品：“还呗”，其一直专注于大数据与零售金融的创新结合，具备国际领先的产品设计、风险管理、大数据建模分析水平。而分众传媒于2016年年初，向上海数禾科技公司注入亿元级的天使融资。

 

    作为新型创业级公司，上海数禾目标直指国内两大起步行业——机器人投顾（也称为智能投顾）、信用卡余额代偿。当下两大金融领域还尚未成熟，市场空间非常广阔，上海数禾无疑拿到了第一块蛋糕。
 

 

    成功的产品离不开一个成熟的团队，还呗的团队星光熠熠。据徐志刚介绍，还呗的团队是从招商银行的信用卡中心走出来的，在风险管理、产品运营、技术等方面都拥有丰富的经验。凭借对于目标客群的了解，在用户体验上做到极致，同时也将招商银行信用卡的价值观融入到团队中。