浅橙科技CEO朱永敏Oscar是当年跟着易迅一起去京东的腾讯老兵，现在他依旧是腾讯风格，日常服装是T恤牛仔裤，只有在别无选择的重要场合才会选西装。不仅他是腾讯风格，他的高管团队更是一水的腾讯系，采访他的那天，浅橙刚刚开完高管会议，会议室里一群腾讯系合伙人 ，画风就像大学教室。
但就是这样一个年轻的团队，用千万级用户征服了投资人，8个月完成了从天使轮到B轮的近3亿元三轮融资。
“融资这么快，一方面是因为我们有第一次成功创业的经验，投资人对我们有信心，另一方面是我们必须快速扩张，占领我们发现的这片蓝海。过去，我们一门心思做产品，现在数据量上去了，也该让大家了解我们究竟靠谱在哪了。”朱永敏说：“我们看准的人群是无卡人群，努力的方向是AI风控，普惠金融必将是未来的大趋势。
浅橙科技CEO朱永敏
我呀，从来都不是安于现状的人
朱永敏是浙江台州人，作为镇上仅有的几名大学生之一，2004年大学毕业那年，爸妈早已为他安排好了国企的工作。但朱永敏觉得，都毕业了还依着爸妈没意思，再加上不喜欢稳定为上的国企，干脆偷偷问亲戚借了5000块，只身来到上海。
说起刚毕业时的经历，朱永敏自嘲的笑道：“我借的那点钱，租完房子交完押金3000块就没有了，节衣缩食了一个月，第二个月工作稳定，才缓过来。可能从离家那天就注定了吧，我呀，从来都不是安于现状的人。
在外企的日子朱永敏觉得其实挺舒服的，外国高管工作和生活分的很开，每天10点上班，6点下班，工作5年只在周末加过一次班。
但朱永敏觉得这仍然不是他要的生活，这样安稳的日子和家乡的国企有什么区别?同时朱永敏清晰的意识到，外企的核心技术永远掌握在国外的团队手中，中国团队不会是最重要的一部分。
2009年，中国互联网产业崛起，朱永敏意识到腾讯在国内社交领域的位置不可动摇，一定会成长为更大的巨头，于是朱永敏成了腾讯人，英文名Oscar(奥斯卡)。
“进入腾讯后，我一直在负责腾讯和易迅之间的合作，刚开始腾讯只占易迅少量股份的时候我就长期驻派易迅，2009年到2014年，我在易迅负责运营，将易迅从几百万用户做到2亿用户，每月10亿流水。”朱永敏说：“在腾讯的日子是我职场上最舒服的一段岁月，因为腾讯正直的企业文化，让所有人做事情都是对事不对人的，有什么问题就指出什么问题，为了目标而努力，工作生活简单单纯，无需伪装，真诚社交。直到今天我们这些腾讯人的信用还是会被加分，因为腾讯人的基因就是靠谱。”
但腾讯的确没有做电商的基因，2014年朱永敏和易迅一起进了京东。
进了京东以后，朱永敏有点不适应：“腾讯和京东的本质是不一样的。其实京东不算一个互联网企业，他们更注重物流和供应链管理，作为一家电商企业，互联网只是手段，本质还是管理供应商，找到更多更好更优质的货源。这些货源最终以更低的成本更快的速度送到消费者手中。至于网络是快一秒还是慢一秒，按钮的颜色是不是好看。这当然也重要，但绝对不是核心。因为只要产品够好，用户自然会来。”
大胆做事前，小心思考是我的风格
在京东负责移动事业的朱永敏手下带着20多人的团队，吃穿不愁，期权也有。但选创业，朱永敏却觉得是一种必然：“互联网不是京东这家公司的重中之重，我也不满足于在职场上做驾轻就熟的重复工作。”
朱永敏说：“创业就是从悬崖上往下跳，看看能不能在落地前组装好翅膀。但不跳悬崖又能怎么办呢?大企业做到中高层，生活只剩下了按部就班，一眼看得到头，我就不认为我的人生仅此而已。”
问及对创业的看法，朱永敏坦然认为，运气好是最重要的原因：“我不劝任何人创业。因为回头看看真是运气太好了，即使同样的团队再走一遍，我也认为不一定能走到今天。但当时的我觉得，人生最宝贵的10年已经来了，30-40岁是每个人的黄金时间，人脉和资源已经具备，而且没有丧失面对新生活的勇气。为什么不试一试呢?”
这是一场高风险的赌博。
问及不怕赌输吗?朱永敏笑了：“我又不是啥都没想好就递交辞呈了!创业确实风险高，但我觉得做高风险的事情并不可怕，关键是你有没有做足够多的努力去规避风险。”
在确定创业前，朱永敏曾经花了好几个月思考方向，他认为互联网行业最辉煌的日子是2008年-2014年，之后已经进入平稳期，很难爆发。至于下一个爆发点在哪里?朱永敏认为：人工智能、大健康、金融都是方向。
“我在上海，自然选了金融领域 。”朱永敏说：“然后我就做了口袋理财喽。”
有新痛点!大不了再折腾一次呗
作为一款金融理财产品，口袋理财走得很快。不到一年，口袋理财完成了A轮8千万元融资。
但握着口袋理财20%股权的朱永敏仍然并不满足。
“我发现口袋理财的生态并没有形成闭环!钱沉淀到了平台上，却要通过和第三方合作的形式把钱花出去。”朱永敏说：“作为放款端口，把钱拿出去给别人总有点怕怕的，当我把1个亿交给挣钱端去打理的时候，我是放心的，但10个亿呢?口袋理财需要自己的放款场景。”
逻辑想通了，如何执行呢?
于是朱永敏又分析了市面上缺钱的B端和C端。
大企业不缺钱，银行有的是钱，非常愿意借给大企业，小企业倒是缺钱，但是像蚂蚁金服一样搭建借钱场景，链条太长。
高级白领是银行争夺的主力，不缺金融服务，市场基本饱和。
但有一群人，却从来没有享受过金融服务。
朱永敏说：“我想到了当年来上海打拼时借钱的窘境，我发现这个城市中的底层务工人员，是完全没有享受过金融服务的。我好歹还是个大学生，刚来上海都这么窘迫，那我们身边的保安、快递、服务员呢?他们不但办不了信用卡，甚至拿到信用卡也没用，因为这些人群的很多用钱场景是办了信用卡也无法使用的。”
现金卡思路应运而生：不妨为底层务工人员直接发放现金，提供无场景消费服务。
对传统金融行业来说，这些底层人口工作地点流动，收入不固定，传统的线下风控手段很难达到目的。朱永敏却认为，这些人也需要借钱，换种风控方式即可。
发布会现场，很多金融同行关注着浅橙的AI风控
移动互联网的兴起，让朱永敏判定线上风控也是一种方式：“一个人在淘宝、京东的消费是稳定的，话费是稳定的。我不管你的钱从哪里来，只要你有固定的支出，你就是一个真实的人，而不是为了欺诈借钱，我就可以借钱给你。”
中国的金融服务覆盖率远远低于美国，据《扬子晚报》一篇报道显示：截止到2016年年底，中国信用卡累计发卡量为5.97亿张，考虑到一人多卡以及销卡等因素，中国持有信用卡人群远低于这一数字。与此同时，wind数据显示，2016年第一季度，美国人均持有信用卡为2.9张，中国仅为其十分之一，约0.3张。综合来看，中国信用卡服务覆盖率应当不超过30%。
无卡的人比有卡的人多得多，这部分人群数量庞大，短时间看不到天花板，足以让一个公司成长为百亿独角兽。
打通这块需求的时机也是很重要的，移动支付刚刚开始的时候，每个人手机里的信息还很少，没办法用来风控。但2016年，微信、支付宝的数据已经足够多，饿了么、淘宝、京东等线上网站已经能够勾画一个人的消费行为。
数据够了，时机到了。
想通了这些问题，朱永敏决定破釜沉舟二次创业。退股!以换取口袋理财10亿元的无条件授信。
2015年，浅橙科技正式成立。2016年9月，现金卡平台正式推向市场，短短10个月，通过为用户提供1000-3000元的短期信贷信息服务，浅橙已经累计了1600万注册用户。
下一个赛道，我选普惠金融+人工智能
7月26日，浅橙举办了品牌升级发布会，投资方之一的51信用卡副总裁杨宇智坦然承认，就是因为被浅橙成长的数据吓到，才决定投资。
发布会上，股东纷纷帮浅橙科技站台
“我第一次看到浅橙的数据是在浅橙开始现金卡平台推广业务的3-5个月，我当时的第一反应是：这家公司不是骗子就是疯子，我要去上海揭穿他们。怎么可能不到半年就达到了别的公司一年半的增长量?我当时上楼的时候还很忐忑，好奇会见到一群什么人。甚至我在公司门口看见大屏幕发现不过几个星期数据又涨了不少时，我都觉得不敢相信。结果一聊，腾讯系，不是假数据!我现场就签了TS。尽调结果更是让我惊喜，我觉得因为是腾讯的团队吧，所以产品非常扎实，从我投浅橙开始，Oscar就一直在给我和股东惊喜。峰值一天8万用户发生交易!这是传统金融行业不可想象的数字。这才是真正的普惠金融。”
普惠金融听起来很好，达成的关键是什么?当数量高速增长，效率就至关重要。AI是朱永敏选的下一个关键赛道。
浅橙目前采用通过自主研发的HAS系统，峰值一天撮合交易8万单，仅允许10%的新客通过，几乎所有判断都交给AI，审核人员只需要5个。
浅橙的B轮投资人天图资本合伙人李竞表示：除了数据，我们最看重的就是浅橙的智能风控能力。因为AI风控必将是未来的趋势。
说起人工智能的秘密，朱永敏邀请了浅橙科技的首席风控官陈裕为我讲解。这位本科上海交大、硕士加拿大麦吉尔大学的计算机系高材生在Capital One 工作了11年，是朱永敏花了好几个月努力沟通和邀请才挖回国内的。
陈裕说：“打一个比方，通常一个人的手机号是使用很久的，里面会沉淀各种各样的数据，但如果是一个注册几个月的手机号申请借款，我们就有理由怀疑动机。这是其中一个特征。许许多多的特征构成了我们的反欺诈模型，我们通过勾画好人的特征，排除掉坏人的特征。刚刚上线时，我们HAS系统的坏账率是5%以上，现在已经降到了3%以下。”
朱永敏说：“是，数据不会是100%准确，但我不愿意因为少数人的不诚信，放弃为那些诚实守信，只因一时囊中羞涩的人去服务。我想改变这个行业!通过人才引进我们要进一步提升AI技术实力，下一步，我们还会和更多B端金融企业合作，实现产品多元化，打造一个更加开放的平台，服务更多人群，达成真正的普惠金融。”
浅橙科技CEO朱永敏
回归最初的问题，朱永敏总结了自己能成功走到现阶段的原因：“我觉得关键是一路走来，我都不满足于现状。大学毕业我不满足于家乡，而是选更大的舞台;在外企和京东没有选择安逸，而是选择新开始;第一次创业发现问题后，没有选择固执己见，而是二次创业。包括这次我为什么会专门开一个品牌升级发布会，也是因为意识到我们团队从风控到获客都很强，但作为互联网出身的团队，传统金融资源是弱项。只有打好品牌，才能让更多同行和我们一起合作，更多的资源和我们对接，因为我们看到的这块市场之巨大，不是一家可以吃下的，一定可以容纳4-5家百亿巨头。”
在采访的最后，朱永敏有点不好意思地说：“直到现在，我都在努力学习进步，争取不要成为公司的天花板，原来我一点也不喜欢接受媒体的采访，但现在我知道了，你不说，别人就没有义务了解你。积极解决问题，无论你本身擅不擅长。创业三年的进步，顶我职业生涯十年!”
