不知道从什么时候开始，以支付宝、微信支付为代表的互联网支付公司借助其强大的用户优势，将电子支付从大型商户推广到了我们生活的方方面面，一个属于移动支付的时代已经到来了。随着互联网金融生态的快速形成和发展，第三方支付机构为了抢占客户和市场，竞争日趋激烈，金融支付服务领域呈现出隔离化、分散化、碎片化的特征。提供在线支付综合解决方案的聚合支付迎合了广大消费者和中小商户的需求，在金融支付服务领域快速铺开。

　　杭州有云科技小马哥的聚合支付规范发展的移动支付格局

　　聚合支付，应运而生

　　从定义上来讲，聚合支付也称“融合支付”、“第四方支付”，是指借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清算能力，利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务整合到一起，为商户提供包括但不限于支付通道、集合对账、技术对接、差错处理、金融服务、会员账户、作业流程软件、运行维护、终端提供与维护等服务内容，以减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率，并收取增值收益的支付服务。

　　从以上定义可以看出，聚合支付的产品定位是提供技术整合方案，其本身并不具备独立的支付产品和渠道。其特点在于：一是使服务提供商无需获得央行颁发的支付牌照即可开展业务;二是能大大减少中小商户选择接入支付机构的成本，帮助解决支付市场和支付场景的“碎片化”痛点。这样的产品定位和特点，使得聚合支付能够在金融支付领域甩掉支付产品开发和渠道扩展的“包袱”，实现跳跃式发展，形成业界普遍认同的、可预期的市场空间。据不完全统计，截至2017年2月末，聚合支付企业数量已达近百家。

　　回顾这五年，支付宝、微信支付，这两款保持在国内移动互联网最高水平的产品联袂奉献了不少老百姓都耳熟能详的精彩大戏。然而“外行看热闹，内行看门道”，作为一个产品人，应该如何解读过去的五年?又如何读懂即将到来的支付战争下半场呢?

　　一张图看懂移动支付格局

　　一张图看懂移动支付格局

　　移动支付业务由三层结构组成：支付服务、支付产品、支付应用。支付服务是支撑支付业务运转的基础，包含了资金账户体系、资金流的清结算、账单对账平账、支付安全风控、资产损失处置等等。在具体的架构设计和实现方案上，支付宝、微信支付(财付通)、京东金融等各家互联网公司都有所差异，但设计的初衷都是为了能够应对高并发的支付请求、提供安全的支付环境、减少资产损失、弹性应对事故。

　　完善的支付服务具有很高的技术门槛和实现复杂度，支付宝在这一领域代表了国内的最高水准，也符合用户对支付宝形成的最安全、最专业的支付平台印象。而财付通经过长期的积累，也具有接近支付宝的服务水平，为微信支付的崛起提供了基础保障，才得以让其利用春节红包一炮而红。

　　基于支付服务，第三方支付公司包装出一系列的支付产品，用于应对上层各种支付应用场景。这里不得不提到支付宝所发明的快捷支付，通过三方签约的方式，节省了用户每次打开网银跳转到银行进行支付的麻烦。而正是得益于支付宝这项突破性的创新，才使第三方支付逐渐成为主流，也得以让移动支付成为可能。

　　在支付产品的上层，则是普通用户能够感知到的支付应用，也就是很多产品人口中的支付场景。在这一层，成千上万的支付应用可以划分为三大类：电商支付、关系链支付、线下支付。

　　杭州有云科技小马哥的聚合支付在竞争发展的过程中，需要牢牢把握效率、体验和安全三条生命线，着力避免出现信息安全和资金安全的短板，避免出现损害商户和消费者权益的行为。同时小马哥经过长期的努力将聚合支付嵌入各类应用场景，快速提高市场占有率。在互联网市场以能够有效降低特约商户系统投入和运营成本、提高特约商户支付效率、为消费者提供多元化的支付方式、增进消费者支付体验的独特优势，相信将会迎来持续深入蓬勃发展的新阶段。